Основанная предпринимателем из Молдовы Тудором Дарие компания Fagura попала в список топ-100 лучших финтех-стартапов по версии британского журнала Global Banking Finance Review. Компания, которая выходит на румынский и европейский рынок, предлагает альтернативу традиционному банкингу и дает возможность инвесторам и заемщикам договориться о взаимовыгодных условиях сотрудничества напрямую, без посредничества банков. Как компания из Молдовы хочет изменить современную систему финансов?
Больше свободы управлять своими деньгами
Еще каких-то 10-15 лет назад банк был едва ли не единственным местом, где бизнесмен или любой желающий мог получить кредит. Но все поменялось после мирового финансового кризиса 2008 года. Тогда банки утратили доверие населения и объем традиционного банковского кредитования сократился. Но необходимость в кредитах для бизнеса никуда не исчезла, и альтернативе банкам стали появляться платформы «peer-to-peer кредитования» («кредитование среди равных»). Одна из таких компаний была создана в Молдове.
Fagura — это инвестиционная платформа, которая позволяет инвесторам делать вклады за счет выдачи займов другим людям. При этом ссуды выдаются по более низкой ставке, чем на финансовом рынке, а прибыль инвесторов - в среднем выше, чем в банковских депозитах. Это не первый такой стартап в мире, но первый в Молдове и Румынии.
“Fagura привносит больше демократии в мир инвестиций и кредитов, где доминируют банки и микрокредитные организации, — рассказывает Тудор Дарие, основатель платформы. — Мы не изобрели молдавский велосипед. Банки во всем мире принимают вклады от людей и на них финансируют кредиты населению. А процентная ставка остается в банке. Но если крупные финансовые институты самостоятельно решают за клиента, как распоряжаться его финансами, в нашем случае — мы даем клиенту право управлять своими деньгами. Это принцип работы современного цифрового банка”.
Сервис был основан в 2019 году предпринимателем и в прошлом успешным медиа менеджером Тудором Дарие — за плечами которого участие в создании нескольких проектов, в том числе популярных новостных сайтов Unimedia и Agora.
Как и многие стартапы, Fagura появилась из личной “боли” основателя. У предпринимателя были свободные средства, которые он хотел вложить, однако Дарие не собирался отдавать деньги в банк или же инвестировать все деньги в недвижимость. В итоге Тудор вместе с партнерами вкладывается в строительство офисов для своих компаний, но все же берет кредит в банке, чтобы сделать в помещениях косметический ремонт.
Тогда и появилось понимание, что те, у кого есть деньги — не знают, куда их инвестировать, а те, кто, хочет взять кредит, должны пройти через утомительные банковские процедуры. Находясь по обе стороны инвестора и кредитора, Тудор решает создать платформу, “которую бы самому было приятно использовать”. В идею поверили не только близкие друзья, но и знакомые, готовые вложить в нее первые средства. “Я понял, что есть рынок который можно реализовать. И дать людям больше свободы управлять своими финансами”.
Выгоднее кредиток
Бизнес-модель Fagura в чем-то напоминает модель функционирования социальных сетей. Потенциальные заемщики – физические лица заполняют форму на вебсайте ресурса, где указывают свои личные данные, адрес, источники дохода, а также желаемый размер кредита в диапазоне от €1 тыс. до €5 тыс. Это могут быть деньги на свадьбу, ремонт квартиры, покупку автомобиля, бизнес или же на летний отдых.
После этого сервис проводит оценку их кредитоспособности. За каждой кредитной заявкой продуманная и отработанная процедура подсчета, к которой подключено машинное обучение. На основании кредитной истории, размера запрошенной суммы и других критериев платформа определяет кредитоспособность заемщика и решает, стоит ли публиковать его запрос на сайте. Важно, что каждый кредитор в итоге получает индивидуальную процентную ставку, в зависимости от дохода и кредитной истории – ставка может колебаться от 12 до 30 процентов годовых. Кредиты выдаются сроком до трех лет. На заполнение заявки и одобрения заявления уходит максимум 10-15 минут.
Далее инвестор выбирает подходящий кредит и отправляет туда часть денег. Очередная технологическая инновация Fagura – автопилот или робот-инвестор, который может самостоятельно распределять средства по указанным критериям. Когда сумма собирается полностью, долг оформляется, заёмщик получает деньги. Дальше он погашает долг, кредиторы получают прибыль.
Кредиторы зарабатывают на процентах, Fagura – на комиссиях, взимаемых с заемщиков, а также на плате за обслуживание, взимаемой с кредиторов. В этих условиях компания максимально заинтересована в их стабильности и росте.
“В нашем случае вся процентная ставка идет инвестору, что позволяет вкладчику получать прибыль в 10-17 процентов, что довольно неплохо. В Европе сложно найти на депозитных вкладах больше 10% годовых дохода”.
Защита от неплатежей
По словам основателей, платформа в 97% знает выплатит ли человек займ уже до подписания контракта. Индикатор просроченных кредитов колеблется на уровне 3%. Это означает что вовремя погашают кредиты 96-97 человек из ста.
“Если заемщик прекращает осуществлять ежемесячные платежи, компания в течение нескольких недель пытается решить с ним вопрос путем переговоров. И только если эта процедура не помогает, мы обращаемся к коллекторским компаниям”.
К тому же Fagura это не банк, но и не микрокредитная организация, куда обращаются, те кому нужны деньги до зарплаты. Минимальная сумма в тысячу евро фильтрует аудиторию.
Другое преимущество это распределение рисков. Если заемщику нужно 8 тысяч евро, эту сумму он получает не от одного инвестора, а от нескольких человек, которые разделили свой вклад. Таким образом риски вкладчика сводятся к минимуму. От этой особенности и произошло название Fagura (с румынского языка слово fagure - переводится как пчелиные соты).
Развитие необанкинга
Сегодня P2P-кредитование – это признанный финансовый инструмент с большим потенциалом развития. Одна из причин - удобство, ориентированное на клиента.
В этом заключается главный подход современных цифровых банков, которые работают в виртуальном пространстве. У них нет физических отделений, а иногда и банкоматов. Все услуги оказывают онлайн, а клиенту не обязательно приезжать в отделение, чтобы воспользоваться простой услугой.
Мировой рынок P2P-кредитования c 2010 года, по исследованию J’son&Partners Consulting, увеличился более чем в пять раз – с $0,48 млрд до $5,28 млрд. В странах СНГ последствия мирового кризиса масштабно проявились только к 2009 году. Тема Р2Р была уже на слуху, рынки США и ЕС активно развивались. Казалось бы, успешную модель можно скопировать. Но на этом пути встало несколько преград. Одни из которых – низкие доходы и слабая финансовая грамотность населения.
По словам Дарие, многие инвесторы на платформе – программисты, а это категория людей с хорошими доходами, которые умеют грамотно распоряжаться своими деньгами.
“У нас не такой высокий уровень финансовой грамотности, как например в Великобритании, где едва ли не каждый второй инвестор. И это проблема, потому что о пассивном доходе важно задумываться как можно раньше. Мы не всегда будем получать зарплату, а для таких случаев желательно иметь подушку безопасности”.
При этом вовсе необязательно, что каждый должен стать миллионером, рассуждает Дарие. Главное – грамотно управлять своими деньгами, начиная от покупок в продуктовом магазине, заканчивая приобретением собственного жилья.
“Любая трата может стать хорошей инвестицией или пустой тратой денег. Ты можешь взять в кредит дорогую машину и всю жизнь за нее расплачиваться. Либо же ты можешь купить машину дешевле, а разницу средств вложить в свое дело, в свободное время подрабатывая водителем такси”.
Именно поэтому компания расширила стратегию и позиционирует себя именно как сообщество. Участвуя в платформе, инвесторы получают прибыль, помогая другим людям. При этом эти “роли” меняются. Заемщик, рассчитавшись с кредитом, остается на платформе и инвестирует в нее деньги. И, наоборот, инвесторы могут сами обращаться за кредитом. Это и есть коммьюнити Fagura.
Европейский рубеж
Всего на платформе зарегистрировано более 2 тыс. инвесторов, из которых 560 активных, которые суммарно вложили около 1 млн евро. Однако эта сумма может дойти до десятков миллионов, когда компания официально выйдет на финансовый рынок европейских стран. Сейчас у компании два офиса: в Кишиневе и в Бухаресте, и в данный момент она ожидает процесса авторизации в Румынии. Впрочем уже сейчас инвестировать в Fagura может человек из любой точки – у компании инвесторы из более 30 стран.
В ближайшем будущем, по словам главы компании, стартап планирует выдавать кредиты не только физическим лицам, но и малым и средним предприятиям. А также рассматривает продажу своих технологических решений другим компаниям. Например, алгоритм скоринга, который позволяет определить платежеспособность покупатели или кредитора может использовать у себя не только любой банк, но и сеть магазинов, которая продает товары в кредит и хочет знать кредитоспособность покупателя.
В 2021 году Fagura привлекла 340 000 евро в виде инвестиций через краудфандинговую платформу Seedrs.com. По словам Дарие, в компанию вложились директора международных организаций и известные фигуры на мировом рынке финансов. Это не просто деньги. Такие специалисты могут не только помочь внедрить различные ноу хау в компанию, но и становятся амбассадорами проекта, что очень важно для молдавской компании, которая хочет выйти не только на европейский, но и на мировой рынок.
Фото обложки: Vip Magazin
